商业银行为所面临的最核心风险之一是信用风险, 这直接关联到银行的资产安全与经营稳定。我身为在银行业深入耕耘三十年的风控老兵, 深深明白信用风险管理并非只是理论空谈, 而是要有一套科学、系统且可执行的完整机制。从进行贷前调查开始, 到开展贷后跟踪, 当中的每一个环节都极为关键, 只要稍微有所疏忽,就极有可能导致重大损失的发生。
如何评估企业的信用风险等级
对于企业商业银行信用风险的管理机制, 银行在放贷之前必定要展开全面的风险评估工作, 此乃信用风险管理的起始点。一般而言, 我们会从财务指标、经营状况、行业前景以及管理层素质等多个不同维度着手进行综合打分, 最终据此确定企业的信用评级。而评级结果会直接对贷款额度、利率以及担保要求起到决定性作用。
许多企业于申请贷款之际都会对财务报表进行粉饰, 银行风控人员务必具备“火眼金睛”, 我们会对企业的销售收入、流、资产负债等数据展开交叉验证, 借助税务记录、银行流水、供应链信息等诸多渠道予以核实, 有些表面看似光鲜的企业, 实则早已处于资不抵债的状况, 仅仅是由于关联交易才将真实情形予以掩盖。
并非一次评定信用等级就能一劳永逸, 银行得进行动态调整, 市场环境发生变化, 企业经营状况出现波动, 行业政策作出调整等这些因素, 都有可能对信用等级产生影响, 我们规定客户经理要定期回访企业, 及时去更新风险档案, 以此保证评级结果能够反映真实的风险水平。
银行如何进行贷款全流程风险管控
信用风险管理的核心环节在于贷款发放之后的风险管控, 不少银行存在着重贷前而轻视贷后的情况, 这致使风险敞口持续不断地累积, 良好的管理机制务必达成贷前、贷中以及贷后的全流程闭环管理, 对于任何一个环节都不可有丝毫的疏忽大意！
就贷后管理而言, 资金用途监控属于重中之重, 银行得保证贷款资金依约定用途去把用使用, 以此预防企业将资金进行挪用进而用以炒股甚至可能是炒房或者投入到高风险项目当中,我们会向企业提出提供资金使用凭证的要求商业银行信用风险的管理机制, 在必要的情况下会开展现场核查, 一旦察觉有资金挪用的情况出现, 银行具备提前收回贷款以及追究违约责任的权力。
第二道防线是风险预警机制, 银行会构建一套预警指标体系, 其中涵盖财务指标呈现异常、还款记录趋向恶化、行业景气度出现下降等情况, 一旦预警信号得以出现, 风控部门便会即刻启动应急预案, 施行诸如增加担保、压缩额度、提前收回等举措, 把风险控制在尚处萌芽的状态。
抵押物的管理, 同样是不能被忽视的。优质的抵押物, 乃是风险得以缓释的关键手段, 只不过抵押物的价值, 会随着市场行情发生波动。银行必须采取定期重新评估抵押物价值的举措, 以此保证抵押率始终处于安全的范围之内。对于价值出现大幅度萎缩贬值情况的抵押物, 银行通常会要求企业增添补充担保措施, 或者提前偿还所欠款项。
银行得以生存发展的根本乃是信用风险管理, 唯有构建起科学的、系统的以及动态的管理机制, 方能于复杂且多变的市场环境里稳健地前行。
