从事银行信贷业务几十年, 最使我放不下心的一直都是信用风险。放出一笔贷款, 能否收回, 常常决定了这家分行的盈亏状况。这些年看到过好多案例, 有的企业外观看着很风光, 实际上早就负债累累；有的老板创业的时候满怀壮志, 经营两年就资金周转困难了。风险管理这件事项, 从来不是只查看报表就能察觉出来的。
如何识别高风险客户
当我带领团队之际, 最为经常跟新加入的人员所说的一句话语便是: 并非仅仅去看财务方面的报表, 而是要关注人。
存在一个真实的事例, 某一年, 我们核准了一笔额度为三千万的贷款, 那家借款的企业是一家历史悠久的制造企业, 其报表里所呈现的净利润率竟然高达百分之十五, 乍一看貌似是个质优优良的客户, 然而, 当我初次前往实地进行考察的时候, 却察觉到工厂的生产线当中大部分处于停止运行的状态, 仓库里面的原材料堆积得大量如山, 而销售部门此时却正忙于清理库存。
透过深入调查得以发觉, 于这家企业而言, 其应收账款事实上已然极难收回, 报表所呈现的利润实属虚假。真实的风险常常隐匿于细节之处, 并非存在于报表的数字当中。
后续我们毅然决然地回绝了这笔贷款, 半年时间过去后, 那家企业果真出现严重问题, 遭受多家银行一同进行催收，最终不得不去申请破产重组, 然而那些不加审慎就发放贷款的银行, 损失极为惨重。
另一个值得予以关注的信号, 是企业突然间更换财务负责人, 在这个举动的背后, 常常意味着企业有着想要对某些真实财务状况加以隐藏的想法, 或者是准备开展重大资产转移的行动。
不良贷款处置有什么好办法
说实在话, 钱放出去却收不回来, 这是让每个从事银行工作的人都感到头疼的状况。然而, 怎样去进行处理, 所考验的正是专业方面的能力。
存在一家餐饮企业, 由于疫情致使经营陷入困境, 进而出现贷款逾期的情况, 要是我们径直走法律程序去查封资产, 那么企业必定会倒闭, 银行也仅仅只能拿回一堆已经贬值的设备。
先介绍一下个人的做法, 是协助企业对债务进行梳理, 基于此制定分期还款的计划, 与此同时还进行了一些供应链金融资源的对接, 借由这些资源帮助企业去拓展全新的销售渠道。通常来讲灵活处置相较于强硬手段更有助于挽回损失。最终呈现出这样的结果, 该企业不但还清了所欠款项, 还摇身一变成为了我们的优质客户, 这一系列成果是通过上述举措达成的。
的确, 并非所有情形都能够这般圆满。存在一些企业, 其行为乃是恶意逃废债, 面对这种状况, 必须坚决果断地提起诉讼, 并且要及时对资产予以保全。在我进行某次不良资产处置工作的时候, 正是由于行动足够迅速, 赶在对手之前, 查封了企业的核心厂房, 这般做法, 最终挽回了大部分的损失。
风险控制此项事宜, 究根溯源是一门艺术跟科学相互融合的事, 不但得明白数据, 更需要晓得人性。
优质的风控并非是不进行放贷, 而是要清楚哪笔款项应当予以放贷, 放贷的具体额度是多少, 以及通过何种方式能够将款项收回。
近些年我归纳得出的经验为, 进行贷款之前的调查应当细致入微, 处于贷款之中的管理务必要辛勤谨慎, 在贷款以后所做的处置需要迅速快捷。这三个环节践行到位了, 银行所面临的信用风险便能够被掌控在合乎情理的范围之内。
然而, 市面上并非没有一些不良中介, 他们打着代偿的幌子到处招摇撞骗。要是你想要知晓更具专业性的风控知识, 能够前往www.yjqyl.com去获取更多的行业资讯。
银行在风险管理方面, 所面临的道路依旧漫长, 然而, 只要始终秉持敬畏之情, 踏踏实实地去做好每一个步骤, 那么, 终究能够寻觅到契合自身的风险控制方法。
