搞信贷这些年, 碰到过各式各样的客户, 还处理过林林总总的风险案例。说实话, 信用风险这名称听起来挺专业, 细细拆开瞧, 其实就几种类型罢了。弄清这些风险种类, 可不单单是风控人员的必学课程, 对企业主、普通消费者来讲, 弄明白自己面临的是哪种风险, 也能够少走好多弯路。
信用风险种类主要分几类
一种直接的违约风险, 意思是借款人不还钱, 它分为两种情形, 一种是主观不想还去赖账, 另一种是客观没办法还真没钱了结此事, 前面那种更多关联道德方面的问题, 后面那种却常常与经济环境、个人财务状况相关联记得有一回碰到一位企业家, 公司明明仍在运营, 却经由各种途径转移资产逃避债务这般情况便是典型的主观恶意式违约。
流动性风险不容易被轻易察觉, 然而它同样具有致命性。存在部分并非不具备还款能力的借款人, 仅仅是资金周转方面出现了时间差异。以一个房地产项目为例, 房子已建造完成, 正等待销售后回收款项, 可是市场却突然遭遇冷淡状况, 资金链瞬间断裂。此类风险在企业经营期间颇为常见, 尤其是处于经济下行阶段的时候, 众多看似运营良好的公司会突然面临倒闭危机。
关乎“把所有鸡蛋放置在一个篮子里”的乃是集中度风险, 存在一些金融机构过度仰仗某一行业或者某一地区的贷款, 一旦该领域出现系统性风险, 那么损失必将集中性地爆发出来, 在2020年遭受疫情冲击之际, 不少聚焦于餐饮、旅游行业的银行遭受颇大损失, 这便是集中度风险的真切写照了。
如何识别不同类型的信用风险
查看财务报表属于基本功, 不过仅看数字是不行的。存在些企业, 其账面上利润看上去颇为可观, 然而实际上应收账款多得像山一样堆积着,资金被上下游占用的情况极为严重。在这种时候信用风险种类, 要结合行业特性来进行判断, 制造业的存货周转天数, 和互联网企业的应收账款周期, 根本不能够放在同一时间相比较。
行业趋向剖析愈发关键, 政策变动, 技术更新, 消费習性行为更改, 任一要素都具备可重塑某一行业风险格局的 probability, 新能源领域在短短几年内部从繁华竞争之地转变为极具潜力的新兴发展空间,随后又快速经历重新洗牌信用风险种类, 跟风进入的诸多企业, 在连风险管控模式都尚未构建完成之际, 便已然被淘汰而退出市场！
真正靠得住的风控, 向来不是呆板地套用指标, 而是将数据跟常识联合在一起。有的老板看似资质平常, 然而经营稳固、口碑不错, 这种客户反倒风险更小。反之, 包装得光彩照人的企业, 背后兴许藏着巨额隐性债务。
