身为处于银行信贷风控部门负责人这一职位的我, 处理过数量多达上百个的不良贷款案例。信用风险并非是那种冷冰冰的仅仅只是数据指标这种情况, 而是犹如血淋淋的教训那般。每一个出现违约的背后情形里, 都暗藏着属于人为的疏忽、贪婪或者侥幸心理这样的因素存在。在今天这个时间点想要来分享几个典型的场景状况, 以此协助大家去看清风险究竟隐藏在什么地方此处。
企业信用风险如何识别
某从事制造的企业, 提交了三百万贷款申请, 其财务报表呈现出无法找出任何瑕疵的状况, 营业收入呈现增长态势, 利润率处于稳定局面, 资产负债率处于健康水平, 从表面进行观察, 这是一家质量优良的企业。
但我留意到了一个细微之处,这家企业在过去的两年当中信用风险案例分析, 频繁地更替供应商, 并且主要是关联方之间的交易, 深入探究之后发觉, 所谓的“营收增长”, 大部分是源于关联交易的虚增, 真正的下游客户仅仅只有三家, 其中的一家客户已经逾期长达半年的时间都没有付款。
若打算识别信用风险, 那就切不可仅仅去看报表数字。须知好多财务数据是能够被包装的, 然而真正关键重要的是资金流向以及交易真实性本身与否。我们必须得追问: 钱究竟是从哪里来的, 又会到哪里去, 为何会如此这般去交易呢。
再一个案例, 是有个餐饮连锁企业, 其扩张速度那叫一个惊人, 一年之中就新开了四十家门店, 然而, 所有门店的流呈现出来的都是亏损状态, 完全依靠总部输血才得以维持, 我向经营者询问为啥要这般疯狂地开店, 对方给出的回答是“抢占市场份额”。
这个有关市场竞争过后的情况, 总部的流究竟还能够支撑哪一些时段呢? 这种借助增加以及扩大规模来遮蔽亏损的模式样式, 如果融资方面供款渠道被加以收紧, 资金链将会在极短的瞬间发生断裂。
个人信用风险怎么判断
有一位白领去申请房贷, 他每个月工资是两万, 其收入证明完备齐全, 征信报告毫无不良记录, 看样子依照流程去审批好像没什么阻碍。
然而, 我去调取了他的银行流水, 从中发现每个月, 都存在着大量的转账记录, 并且收款方大多是陌生的个人账户。当咨询之后才了解到, 他从事着兼职销售工作, 其收入并不稳定, 而且还没有进行报税。更为关键的是, 他在好多家网贷平台都有着借款, 每个月的还款额度超过了一万二！
呈现的收入状况看似颇高, 然而实际上能够随意支配的资金, 远远未达到所设想的那般充裕厚实。个人面临的信用风险, 常常隐匿于流水以及负债结构之中, 而并非存在于那张表面光鲜亮丽的收入证明之上。
有一位个体户申请经营贷, 其名下存在三套房产, 其房产评估价值足以覆盖贷款的金额。然而, 他抵押了其中两套房产给别的人, 这属于二次抵押的情况。要是第一顺位抵押权人率先执行,那么他所拥有的资产就会所剩不多了。
即便资产数量颇为可观信用风险案例分析, 那仍得留意权属是不是清晰明确, 还要关注是否存有隐性负债情况。部分借款人会运用资产去搞“障眼法”, 而实事求是来讲, 其实早就已深陷债务困境之中了。
信用风险案例的启示
信用风险的关键之处在于信息存在不对称的状况, 银行所看到的那些信息, 常常是历经筛选乃至修饰之后而形成的结果, 我们所要去做的事情, 是透过这些外在表现, 寻觅到真实的还款能力以及还款意愿。
一部分企业以及个人在包装方面较为擅长, 然而他们没办法将资金链的真相给遮掩住。流动所形成的流是最为诚实的指标, 并且它还是最为重要的对风险进行控制的工具。
此外, 超出适度范畴的自信以及缺乏依据的盲目乐观同样都是致使风险生发的关键源头。诸多从事经营活动之人认为自身具备挺过难关的能力, 还认为自身所遇运气不会处于那般糟糕的状况。然而, 金融风险向来都不会对心存侥幸之人予以垂青关心。
对人性的管理, 实际上就是风险管理的本质所在。只有看穿了谎言, 看透了欲望, 看懂了贪婪, 然后才能够真正守住风险底线。
