好些年从事信贷工作, 我最害怕听闻这样一句话: “这笔必定不会有问题”。市场的变化速度极快, 今日盈利状况良好的企业, 明日或许就会出现断供的情况。信用风险并非是那种虚幻莫测的事物, 而是存在着一套能够构建起来并运行的机制, 然而众多企业的风险控制依旧停滞在依靠经验的层面, 等到出了问题才赶忙临时去求助。
真正具有成熟度的信用风险应对方式, 并非是等到违约已然发生之后才着手去进行追讨, 而是要在风险已经形成到之前, 就构建起一整套完备的预警以及处置体系。这一体系是需要涵盖贷前、贷中、贷后整个链条的, 并且每一个环节全部都是至关重要的。
如何识别高风险客户
筛选手上的客户, 乃是风控的头一道防线。好多机构仅仅瞧财务报表, 这实在远远不够。企业实际的经营状况, 隐匿于流水当中, 隐匿于税务数据之内, 隐匿于上下游的合作关系之中。
相较于单纯只看那报表而言, 建立起多维度的客户画像会更加靠谱些。借助税务数据、工商变更信息、法院被执行记录以及环保处罚信息等诸多不同维度相互交叉验证, 能够筛除掉相当一部分存在问题的客户。比如说有某企业, 其报表所显示的净利润达到了千万之数, 然而它的税务申报收入却是零, 像这样的异常信号必定是要引起警觉的。
行业周期同样是关键的考量要素, 在房地产处于下行周期之时, 众多建筑类企业的应收账款迅猛扩张, 从账面上瞧起来利润状况良好, 然而实际上资金链已然趋于紧绷, 此等情形下要是仅仅去审视静态财务指标信用风险应对机制，极易陷入陷阱之中。
贷中监控机制怎么建
贷款发放完成之后, 监控这件事情绝不能够有所松懈, 众多企业觉得放款之后就万事大吉了, 然而结果是风险在人们完全没有察觉之中持续积累。
将借款人的经营状况予以动态跟踪, 这乃是贷中管理的关键核心所在。季度财报是需要查看的信用风险应对机制，而月度经营数据更是应当予以重点关注的。流是否持续性地出现恶化情况、主营业务是否呈现出萎缩态势、核心管理层是否发生变动, 诸如此类信号常常会比较普通财务指标更为提前地反映出其中存在的问题。
一则, 要构建起预警阈值。若某些关键指标跌破警戒线之际, 系统理应自动触发预警, 而非等待客户经理凭借感觉予以判断。其二, 某银行引进了企业用电量, 纳税额, 社保缴纳人数等另类数据, 把这些数据跟贷款企业的行业平均水平开展对比, 提前三个月识别出了好多带有潜在风险, 具有不确定性的客户。
风险处置有哪些手段
风险一旦暴露出来, 处置方式就决定了损失的程度, 催收、重组、核销分别有着各自适用的场景。
对于那些存在暂时性困难情形的企业来讲, 债务重组相较于直接抽贷而言会更具成效。有某一块地产项目, 因政策方面的调控致使销售遭遇阻碍, 银行并未即刻实施抽贷举措, 而是对企业予以协助, 使其调整还款计划, 最终该项目得以盘活, 双方均避免了遭受损失。然而对于恶意逃废债这种行为而言, 务必要果断地采取法律手段, 不然的话就会形成不良示范。
设置分级分类的处置机制可将资源分派至最急需之处, 针对不同风险等级的客户, 采用各异的处置策略以及应对速度, 防止绝对化处理引发非必要的损害。
