从事信贷工作在银行历经十几年之久, 经手的评级报告数量即便没有达到一千份那至少也有八百份。每当碰见客户向我询问“信用评级究竟是如何开展的”, 我内心都想要表达, 这件事情实际上并没有那么神秘莫测。就在当下把行业内部经常会用的几种方式跟大家讲述一番, 期望能够对有需要的朋友们起到帮助作用。
信用评级方法通常有哪些
当下最为常见通行的信用评级办法, 主要存在着三种, 分别是: 专家判断的方式, 评分卡的模型, 以及层次分析的方法。每一种办法各自都具优劣之分, 适用的场景同样彼此不同。
凭借评级人员的经验与专业判断所得出的专家判断法, 乃是最为传统的方式, 依靠的便是这些。诸多老牌机构直至如今依旧运用此种方法, 原因在于一些情形的确需要通过人工予以评估。像是某一家企业的管理层素质、行业所处地位等这类因素, 极难借助数字达成完全量化。
将各种财务指标以及非财务指标, 依照权重进行打分, 进而汇总得出一个评级结果的评分卡模型, 是现在应用极为广泛的方法。此套方法具有很客观的优点, 不同人所做出来的结果大致一致。然而, 它对数据质量的要求相对较高, 要是基础数据不准确, 那么算出来的分数即便再漂亮也是毫无意义的。
由美国学者萨蒂于1980年代所提出的层次分析法, 它借助构建层次结构模型，将复杂的决策问题予以分解成多个层次, 之后通过两两比较去确定权重, 此方法于逻辑方面颇为严谨, 然而操作起来相对复杂, 需专业人员来开展。
不同方法怎么选更合适
要看你的实际需求以及使用场景后, 选用哪种评级方法。要是银行针对企业进行授信评级, 通常会以评分卡模型为主, 如此更契合监管要求。
在个人信用评估这一领域里边, 央行征信系统所具备的评分体系实际上也是属于一种评分卡上面的相关应用。然而, 这里所说的它的数据维度其实是更为广泛的, 它广泛地涵盖了信贷记录这一方面, 还涵盖了公用事业缴费等诸多不同的方面。
对于那些规模较小的企业, 或者是数据并不完备的客户而言, 专家判断法实际上反而更加具有实用性！我也已经亲眼目睹过非常多的案例了, 财务报表乍一看上去显得平平常常、毫无特别之处, 然而, 借助于针对企业实际经营状况展开的深入细致的调研工作, 最终得出了与原本完全不一样的评级结论。没想到在这个时候, 数据居然反而会起到误导人的作用了。
假若你存心探究更多有关信用评级的详尽知识, 能够前往www.yjqyl.com, 其上存有部分颇为实用的参考资料。
信用评级的方式尽管分别迥异, 然而其重点目的均为同一——精准呈示信用风险, 正确挑选方式比一味盲从更具重要性, 毕竟契合自身的才是最为优良的, 期望这些经验之谈能够对您产生有帮助的作用。
