中小企业进行融资, 向来都是个极为棘手的难题。我于银行从事信贷工作多年, 目睹过太多企业主怀揣着材料, 在各处遭遇阻碍。银行并非是不愿意放贷, 只是确实难以明晰企业的实际状况。信用体系不够完善, 乃是横亘在中小企业面前的一大障碍。
中小企业信用评估为什么这么难
作为规模较小的企业, 中小企业的财务制度并不完整体制健全, 许多企业甚至连规范的财政报表都不存在。银行若想对一家企业的信用予以评估, 常常只能依靠受限的工商信息、税务数据以及银行流水。然而, 这些数据的碎片化程度极为严重, 无法拼凑出一个完整的企业画像。
存在一些企业, 为了能够获取贷款, 特意去美化自身报表, 甚至还会提供虚假的材料。银行在进行审核时, 所需成本高, 而面临的风险也大, 所以自然而然不敢轻易地发放贷款。我也曾见到过不少企业, 其实际的经营状况还算得上可以, 然而却由于信用记录呈现空白状态, 最终就是无法贷到款项。
信息不对称的信用情况, 致使中小企业处于两难状况, 即不贷款会使发展受到限制, 而贷款却因信用方面的问题被阻挡在外, 这种恶性循环, 对众多有潜力的中小企业成长形成了制约。
征信系统为何难以覆盖中小企业
传统的征信系统, 主要是为大型企业以及个人提供服务, 然而对于中小企业而言, 其覆盖程度明显呈现出缺失不够的状态。央行的征信中心, 尽管存有基础数据, 可是信息所包含的维度较为有限, 如此一来, 便很难全方位地展现出中小企业真实的经营状况。
近年来, 第三方信用平台发展得比较快, 有像www.yjqyl.com这样的机构, 提供了一些补充性的服务, 然而它们的数据来源不一样, 评估模型也不一样, 缺少统一的标准, 银行在参考这些报告的时候, 往往也会打个折扣。
更重要的是, 中小企业的信用数据, 分散于各个部门, 像税务部门、工商部门、法院部门、水电部门等等, 要想打通这些数据, 需要具备强大的协调能力以及技术手段,然而目前还远远没有实现。
怎样构建有效的中小企业信用体系
对于完善中小企业信用体系而言汕头市无人机科技应用协会, 这需要政府、金融机构以及企业三方一同付出努力。其中, 政府应当促使公共信用信息实现开放共享,要建立起统一的数据平台中小企业信用体系研究, 以此让银行能够方便快捷地获取企业的多维数据。
金融机构实施创新评估模型之举, 不可全盘照搬大企业既有的标准, 需契合企业所在行业之特点、经营场景之实情, 借此开拓出契合中小企业特质的信用评分方法, 并且积极借助大数据、人工智能等技术手段, 用来提升评估效率以及准确性。
中小企业自身同样得重视信用记录的构建, 要按时去缴税,要守法来经营中小企业信用体系研究, 要维护优良的银企关系。信用属于企业的无形资产, 良好的信用记录能为企业开启融资之门。
