身为从事银行工作二十多年的信贷老兵, 我每日所直面的乃是关乎真金白银的风险把控事宜。公司的信用风险管理决然不是仅停留于理论层面这般口头上的空谈, 而是切切实实地构筑起资金安全的稳固防线。每一笔针对公司的贷款背后, 都关联着一家企业的兴衰成败态势以及无数企业员工维持生计的状况, 这般沉重的分量唯有那些真正投身于其中的人方能深切领会。
贷前调查如何穿透企业真实状况
不少客户经理将尽调视作走流程, 仅仅是填填表格, 收收材料,随后便上报了。这样的一种行径于顺周期之时或许能够侥幸蒙混过去银行公司信用风险管理, 然而一旦到了逆周期之际, 则坏账将会告诉你全部的情况。
真实切实稳固的进行详实调查那是基于实际行动才会产生事实真相的。我见识领会过好多好多企业所呈现表露出来使得外观优美得体令人满意的报表,可当去到实际处所一瞧银行公司信用风险管理, 机器居然布满厚厚的灰尘, 仓库里空荡荡没有多少存货, 他们宣称自称叫做订单的也不过仅仅只是留着几张意向表明的纸张罢了。曾经有一回针对一家从事制造生产的企业展开调查, 其报表标注声明显示产能利用的比例达到了95%, 然而我坚决果断地坚持要去车间走上那么一圈, 结果发现三条生产干活的线路当中只有两条处于开展运转工作状态, 有工人在那里闲聊时表示说“最近接收到的订单数量变少了, 老板安排让加班从而加快速度去做假账”。
进行尽调时, 其核心要点在于交叉验证, 财务报表方面, 要查看税负情况, 要查看水电数据, 要查看工资发放状况, 这三者之间是否能够相互对应呢? 对于上下游进行访谈的时候, 需要查看合同内容, 需要查看物流信息, 需要查看资金的流向情况。就像有一家贸易公司, 它申报的营收达到了十个亿, 然而当我给它的三家主要供应商打电话询问时, 对方均表示他们之间的年交易额加起来还不到三千万。像这种情形下呈现出的明显矛盾信号, 大多时候往往就是风险来临的前期预兆。
四处问询走访事宜时, 还得留意企业主们各自的个人生活状况, 其名下拥有的车辆状况, 所居住的房产情况,以及在朋友圈中发布的各类内容北京市海淀信用产业联合会, 这些其实都于无形中默默传递着相关有用或者没用的信息, 存在一些老板, 表面看似极为风光得意, 然而私底下却正在为资金周转问题而到处筹措借款, 而此类关键信息单纯依靠询问是没法获取到的。
贷中审批怎样守住风险底线
最考验专业能力的是审批环节, 即便报告写得再好, 审批人也得有自身的独立判断, 我认识一位审批部的老同事, 他有一条铁律, 那就是凡是没有亲自核实过核心数据的项目, 一律打回重补材料, 他这种“较真”曾得罪不少人, 不过经他手的贷款, 不良率始终控制在行业最低水平。
审批并非是那种单纯的加分减分的简单游戏, 关键指标一旦出现异常状况的时候, 就得要有敢于把暂停键按下的胆量, 存在这样一个很是典型的案例, 某一房地产项目各项指标竟然都达到了标准, 可是审批人在进行复核的期间发现了, 企业抵押物评估价值升高了差不多两成而且还是虚高态势, 经过追问之后呀, 评估机构承认是按照客户的要求对相关参数做了调整, 这个项目最终被予以否决, 半年之后该企业资金链发生了断裂, 要是当时放款了的话, 可能酿成的后果简直没法想象。
审批这件事, 是需要去关注行业周期的, 房地产行业现在处于深度调整的状况, 钢铁、煤炭等属于周期性行业, 它们同样面临着转型带来的阵痛, 对于不同行业的企业而言, 风险容忍度是要有明显差异的, 要是盲目套用同一套评分标准, 那肯定是会出现偏差的。
贷后管理如何及时发现预警信号
放款不算结束, 而是风险管理起始, 好多银行将贷后管理弄成形式, 季季报表年年检查, 却对真正风险信号漠视不见。
有效的贷后管理需构建高频预警机制, 我所在部门有规定, 重点客户每季度起码实地走访一回, 普通客户每半年走访一回, 走访并非是那种像闲逛般的走马观花, 而是要去查看存货的变化情况, 要去查看订单的实际状况, 还要去查看员工的工作状态。在对某家企业进行贷后检查时, 我察觉到财务人员更换了三批, 询问其原因, 企业称是“正常轮换”, 然而这种极为频繁的变动本身就是一个危险的信号。
重点中之重中之重是贷后管理里的资金流向监控。那贷款资金是否依照约定用途去使用? 是不是被挪用到炒股、买房或者偿还别的债务上去了? 而这些都得借助银行流水逐笔去核对。有一回贷后检查, 我察觉到一笔制造业流动资金贷款, 存在金额为两千万元的三笔款项转入了某投资管理公司, 经过追问才晓得企业把这些资金用于P2P理财, 这种风险一旦暴露往往就来不及补救了。
终结并非风险管理所拥有的, 仅存在持续不断进阶的进程。市场处于变化情形, 企业呈现变化态势, 风险形态同样处于变化状况, 始终未曾改变的仅是对于风险怀揣的敬畏之心。优质的风险管理, 并非于坏账已然发生之后开展追责行动, 而是在风险刚刚露出苗头之际即刻实施干预举措。这既属于对银行予以负责的表现, 亦是对实体经济予以负责的体现。
