身为一家地方城市商业银行信贷管理部领导者, 我拥有着银行领域十五年工作经历。每日都进行报表查看、审查各类案件, 最为纠结头疼之处莫过于存在于表象深层之下的信用风险。实话说, 众多坏账并非没有被检测到, 而是压根没有展开严谨认真的辨别。今日期望同诸位友人聊一聊, 信用风险究竟该怎样进行识别操作, 才能够避免银行处于无言吃亏境地。
银行信用风险怎么识别
众多人觉得贷款审批仅仅是瞅瞅财务报表, 填填表格便大功告成了, 实在是太过天真了。实际上真正的风险识别乃是项系统性工作, 得从根源那头着手抓起。我们所在的银行反复强调至极的一句话就是: “贷前要进行三次核查, 核查不达标就不发放贷款”。这可不是一句空喊的口号, 那是用实实在在的资金换来的惨痛教训！
比如, 有个从事建材行业的客户, 其财务报表看上去颇为美观, 营收呈现出每年三成幅度的增长, 然而, 当我前往他的工厂实地考察一番后, 却发觉生产能力利用率仅仅只有四成, 仓库之中库存积攒得十分充裕并且满满的, 甚至还存在拖欠上游供应商货款的情况。像这种客户, 表面上显得光彩照人, 实际上却潜藏着巨大危机。后来, 我们果断拒绝了这笔贷款申请。半年过后, 他果然出现资金链断裂的状况, 进而沦为不良资产。
关键在于“穿透”来识别风险, 并非关注他人想让看到的内容, 而是要看到实际真实情形, 财务数据需交叉验证, 上下游得进行对账予以核实, 经营场景要实地前往走访, 只有切实将客户真实经营状况弄明白, 才能够真正对其还款能力以及还款意愿作出判断。
企业信用风险识别技巧有哪些
除开传统的三查制度之外, 尚有一些实用的识别技巧是值得去掌握的。其中存在着一个颇为重要的方法, 那便是进行完完整整的客户画像。这个画像并非仅仅是去收集基本信息, 而是要描绘出一个具有立体感的“人”。
我会从几个维度去构建客户画像, 其中, 一个维度是经营维度, 要查看企业的商业模式是不是具备可持续性, 核心竞争力究竟在何处；另一个维度是财务维度, 不但要查看利润表, 更得查看流, 查看资产质量, 查看负债结构；另外还有一个维度是社会维度, 要查看企业的信用记录、涉诉状况、税务合规等情况。
还有一个好用的工具, 是关联风险排查, 不少企业并非孤立存在, 它们背后有着复杂的股权关系, 有着众多的担保链条, 有着多样的关联交易。有些企业主会借助各种方式来转移资产, 会通过多种手段掩盖风险。要是我们不深度研究这些关联关系, 极易被表面现象所迷惑。
我记着存在着一个案例, 有一家企业, 其自身经营状况处于正常状态, 然而, 它却为十几家相互之间并不认识的企业提供了担保, 并且担保的总额达到了数亿元之多。要是这种隐性的风险没有被发觉, 一旦有某个被担保的一方出现问题, 就会引发一系列的连锁反应呐标点符号。
商业银行如何有效识别信用风险
究竟而言, 有效的风险识别要求具备一整套完备的体系以及工具, 仅仅依靠人工经验是不足够的, 还必须借助科技手段。当下, 许多银行都在开展智能风控系统的建设, 运用大数据、人工智能等技术, 达成对风险的前瞻性识别。
我们所采用的方式方法是, 构建出多维度风险评分模型, 此模型不但会考量财务指标, 而且还涵盖行业风险、所在地域经济状况、政策方面的变动等并非财务范畴的因素, 每每在进行贷款审批之前, 系统都会自行运行一次评分, 进而给出风险等级以及相应的建议。
必然地, 技术仅仅为辅助者, 人才可为核心者。无论何等优良之系统, 皆需具备经验之专业人士予以解读、加以判断。于本行业之中, 要求客户经理务必定期走访存量客户, 动态跟踪企业经营之变化, 及时察觉潜在风险之信号。
近来咱们于科研范畴投身于为小微企业信用风险识别量身定制的新项目, 该群体财务信息呈现出不透明的特征, 传统常用的风控办法并不适配于其状况；我们着手尝试引入税务层面、社保范畴、水电方面等替代数据, 并且联合行业协会所给予的信息, 致力于构架更加精准无误的评估体系；怀有兴趣的朋友们可以浏览www.yjqyl.com这个网址, 从而获取更多具备专业性的内容。
不是一次识别风险这样的事就长久不用再管了。市场的环境在发生着演变, 企业所进行的经营也在出现着变化, 风险所具备的特征同样是在产生变异。我们务必要始终保持警觉小心, 不停地去进行学习, 持续不间断地提升自身的专业方面的能力, 如此才能够于竞争异常激烈的市场环境当中对银行的资产质量给予妥善的保护。
记住商业银行信用风险管理 1 信用风险识别河南省军工科技协会，识别风险的能力商业银行信用风险管理 1 信用风险识别，就是银行最核心的竞争力。
