商业银行所面临的最主要风险类型是信用风险, 它几乎在每一笔信贷业务里都有存在。从贷款开始发放直至本金收回, 其过程中客户违约的可能性一直如影随形。识别信用风险, 实际上就是要设法提前发觉“这个人是否能够还钱”这件事情好多银行在处理此问题时常常流于表面, 只关注报表上显示的数字, 却忽略了数字背后的真实状况。真正进行风险识别, 需要在数据与现场二者之间反复地交叉验证,如此才能够看清问题的整体面貌。
银行如何识别客户真实还款能力
明确客户之还款能力商业银行信用风险管理 1 信用风险识别, 不得仅聚焦于财务报表。诸多企业会蓄意美化数据, 借由关联交易、虚增收入等方式呈现报表光鲜耀目。信贷专员要懂得看“旁证”即为银行流水是否稳定, 纳税记录可否合规, 水电费开支是否正常, 这些细微之处能映照企业经营实际情形。
部分企业的财务报表颇具美观度, 然而实际的经营情形却糟糕透顶。比如说, 有一家制造业企业, 其账面营收呈现出迅猛增长的态势, 可是应收账款周转率却在持续不断地变差, 存货积压的状况极为严重。诸如此类表里不一致的情形, 在中小企业当中并非鲜见。经验丰富的信贷工作人员会从多个不同的维度展开交叉比对, 从订单、资金的流向、员工薪资的发放等多个方面去还原企业真实的经营景象。
同样重要的是借款人的个人品质, 有一个守信用的企业家, 就算一时遭遇困难, 也会优先去偿还债务, 然而缺乏诚信意识的人, 即便短期内拥有还款能力, 也随时有可能转移资产、逃避债务, 实地考察期间的言谈举止, 对行业了解的程度, 对待债务的态度, 都是用以评估借款人诚信度的重要参考依据。
信贷风险识别的几道关键防线
多层次识别机制的建立, 乃是银行控制风险的有效方式。第一道防线为贷前调查, 其重点在于全方位收集客户信息, 核查资料的真实性, 判定客户的还款意愿与能力。这一步骤若做得扎实, 后续的风险管控便会轻松不少。
信用审批环节构成了第二道防线, 审批人员得独立于营销部门, 秉持客观审慎的态度, 对客户资质予以全面评估, 针对大额贷款或者复杂业务, 还得引入集体审议机制, 以防个人判断局限性引发的风险。
第三道防线为贷后管理, 放款并不意味着一切顺利了结, 客户的经营状况随时存有变化的可能性。定期回访、资金用途跟踪以及风险预警监测三项工作, 一旦出现松懈状况, 极有可能错失最佳的干预时机。某银行曾发放一笔看似优质的贷款, 然而因贷后检查仅仅流于表面形式, 未能够及时察觉企业资金链断裂的早期信号, 最终致使产生了较大程度的损失。
风险识别身为一项工作,是需要耐心以及细心的要求。银行工作人员理应树立主动识别自身风险的的强烈意识商业银行信用风险管理 1 信用风险识别, 绝不能够被表面呈现的繁荣从而迷惑自己, 也绝对不可以因为业务层面存在压力进而放松自身警惕。仅只有把风险识别全面贯穿到业务的全部流程当中, 才能够真正意义上守住资产质量的最低底线。
