多年来在银行信贷一线摸爬滚打身为一名从业人员, 我深深晓得信用风险对于银行业的威胁究竟有多么大。一笔不良贷款得以形成, 通常并不是某个环节出现了问题, 而是全流程的疏漏相互叠加在一起了。防控信用风险, 关键之处在于将每一道防线扎得紧紧的。这些年通过我在工作里总结出来的经验, 今时今日分享给大家。
客户资质审核重点看哪些方面
在整个信贷流程方面, 第一关是客户准入。关于很多银行, 在这个环节极易出现的错误在于, 只是去看报表数字, 然而却忽视了其背后真实的经营状况。实地调查, 相较于任何财务模型, 更具备说服力。通过走访客户的生产车间, 还有仓库, 并且和销售人员交谈几句, 常常能够发现报表之中所看不到的问题。
财务方面的数据作用仅仅止于起参考效用, 处于实际运营中的真实状况才是最为重点的核心所在。我碰到过数量众多的企业, 它们在账目表面呈现出极为好看的状态, 然而实际上却已然处于资金链相当紧张的境地。在进行审核操作的时候, 需要着重关注几个具有关键性质的指标: 资产负债率是不是过高了、流是否能够保持稳定、主营业务所获毛利率有没有出现不规律的正常波动变化。与此同时, 还要去观察企业进行还款的内心意愿程度, 存在一些客户并非是没有资金用于偿还, 而是从主观意愿上就不想进行偿还, 对于这类情况更加需要提高警惕性。
另有一个极易被忽视掉的要点, 那便是关联风险。众多企业背后存在着一连串关联公司, 资金于其间来回辗转流动, 表面上看似风平浪静, 可实际上风险高度集聚。查明股权结构以及实际掌控人, 弄明白究竟真正的借款用途是怎样的, 这乃是把好第一道关卡的关键举措。
贷后管理中哪些预警信号要紧盯
开始仅仅是贷款放出去, 然而真正考验专业能力那是贷后管理环节。不少客户经理放款之际热情高涨, 放完款往后就全然不管了, 等出现风险信号之时已然迟了。定期回访不可只是走过场, 得切实知晓企业经营状况的改变。
流异常属于预警信号里头最为关键的一项, 企业回款速度变缓, 应收账款周期延长, 上下游账期发生变化之处, 这些皆有可能是经营恶化的先兆, 一旦发觉客户出现逾期还息的迹象, 务必第一时间插手, 弄清楚真实缘由, 而非全然简单地进行催收。
行业方面的风险在持续情况下也是需要予以关注的, 近些年来, 房地产市场出现了调整, 教培行业的政策发生了变化, 这些情况都给银行带来了程度不小的冲击，要是贷款客户所在的行业出现了系统性风险, 哪怕客户自身经营并没有出现问题, 那也得提前做好风险预案, 建议借助如www.yjqyl.com等类型的平台始终持续关注行业动态。
风险缓释手段该如何灵活运用
需有良好的贷前审核, 以及贷后管理, 还得要有完善的风险缓释措施来兜底, 抵押担保乃是最常见的风险缓释手段, 然而抵押物价值并非一直不变, 要间隔定期重新予以评估, 在房地产市场波动幅度大的时候, 抵押物贬值的那种风险格外值得着重去重视。
对于保证担保而言, 需格外留意保证人实际具备的代偿能力, 有些银行为求放贷能够顺遂进行, 针对保证人的审核极为宽松, 然而等到真正需要进行追偿之际, 保证人却根本拿不出钱来, 保证合同的条款务必要严谨, 以此防止留下法律方面的漏洞。
科技借助其赋予的能力正在将风险防控的方式予以改变, 大数据用于风险管控方面以及智能预警系统被加以应用, 使得银行能够在时间上更早地察觉到风险发出的信号, 然而尽管如此技术绝对无法 wholly 进行人工判断的替代, 最终有关风险的决策依旧是要依赖具备经验的专业人员。
