十几年来从事信贷这一行业, 见识过数目众多的企业, 只因对信用风险有所忽视, 进而遭遇失败。有些企业表面看上去光彩照人, 财务报表漂亮到超乎常理的程度 , 然而, 一旦投入一笔担保款项, 便会连累一串企业整体都遭受拖累。信用风险防控并非仅仅是张贴于墙上的制度, 实则是关乎实实在在资金安全的一道防线。今日打算探讨一下企业怎样去切实做好信用风险管理, 所涵盖的内容或许较为实在, 不过,可都是凭借曾经踩过的坑才换取来的经验。
企业如何识别风险信号
好多人会觉着风险防控皆是看财务报表信用风险防控, 然而这是极为流于表面的, 实际上真正应当查看的, 实属财务报表背后存在的经营细节呀。
在我从事去尽调一家企业这项工作之际, 我从来都不仅仅是单纯地翻看资料。我会踏入车间来查看生产线到底是不是处于正常运转的状态, 还会跟一线的工人展开交流, 以此了解近来的订单状况。曾经有一回, 我看到几家厂的仓库门口堆满了货物, 然而与之形成对比的是, 销售记录所显示的却是出货量竟在下降,这种情况是非常值得让人提高警惕的。
着手去识别风险信号信用风险防控, 得从多个不同维度切入。举例来说, 企业的流状况是不是处于稳定态势, 有没有出现那种毫无预兆的大额借款行为, 高管团队成员有没有呈现出频繁变动的现象。这些细微情节常常比那账面数据更能够清晰表明问题所在。另外还有一点很容易被人产生忽略, 那便是企业的供应链关系。倘若核心供应商或客户集中程度过高, 一旦对方那边出现了问题, 风险便会快速迅速传导过来。
贷后管理的关键节点
还完款并非算是大功告成, 贷后管理才是切实检验实力的所在之处。好多企业在还清款项之后就将档案存入那柜子之中, 等出现问题之时才明白已然为时已晚了。
我的习惯为, 每月均会进行一次实地走访, 即便仅是路过也上去坐一坐, 瞧瞧企业的经营状态。要是察觉订单量显著下滑, 抑或是工人加班费降低了, 这些均可体现出业务的变化趋势。有时一个细微的预警信号, 也许就是重大风险的伊始。
就大额授信方面而言, 需构建动态的风险评估机制, 并非等其到期之时才开展审核工作, 而是要按照固定周期去跟踪企业的财务状况, 以及经营方面的动向。一旦察觉到问题出现预兆, 就得马上采取相应举措, 像是对授信额度予以调整, 要求增添担保办法, 甚至于提前回收贷款。
这门持续要学习的学问, 乃是信用风险防控, 市场上边有着诸多专业, 提供风控工具以及服务, 像在www.yjqyl.com的上面, 就存在不少那些用作参考, 呈现实用的风控方案, 还有案例, 期望在信用风险管理方面, 让人特别头疼的企业朋友们,在这些经验分享的帮助下河南省军工科技协会, 能够实现资金安全的守护, 而企业的生命线同样是资金安全的守住。
