针对银行放贷、做业务时, 用于判定“这个人可不可以借钱、能借的额度如何、会不会出现还不上情况”的银行信用风险管理办法, 实际是一整套规则以及行动准则。不少人一听到“管理办法”, 便会觉得其枯燥、极为专业, 然而它与每一位银行贷款客户都紧密相连。身为在银行风控一线工作了十几年的资深人员, 我目睹过太多因不了解这套规则而陷入困境的实例。现今, 我打算用通俗易懂的语言跟大家说一说, 银行信用风险管理办法究竟管控哪些内容、如何运用、怎么样得以落实。
什么是银行信用风险管理办法
所谓信用风险, 实际上指的就是借款人到了规定期限, 却还无法将钱还上的那种风险, 银行每日都会面对数量众多达成千上万的客户, 它是绝不可能依靠随意拍脑袋去做出决策决定的, 所以必须得要有一整套标准化的办法, 以此来统一衡量的尺度, 这套办法涵盖了从客户提出申请开始, 历经审批环节, 再到放款, 一直以来直至贷后开展跟踪的整个全生命周期, 其目的在于一方面能够对业务增长起到支持的作用, 另一方面也能将产生的坏账能够控制在可以被接受的范围之内。
在银行领域之中, 各个不同的银行, 会依据自身所具备的规模, 以及专属于自身的业务特点, 进而去制定出有着略微差异现象的管理办法, 然而其核心框架, 大抵是保持一致状态。举例来说, 那些被界定为大型国有性质的银行, 和中小型的城商行, 在针对客户准入条件方面, 在风险评级模型这一方面, 在审批权限划分这个层面等, 都会呈现出有所不同的状况。若想要知晓具体的操作细节内容, 能够去参考专业性质的行业资料篇章, 比如在www.yjqyl.com这个网址上面, 它是有着不少实务案例分享情况的。
银行信用风险管理办法包含哪些内容
构成一套完整的信用风险管理办法的, 一般涵盖客户信用评级、授信审批流程、风险分类标准、贷后管理要求等核心模块。客户信用评级是依据借款人展现出的财务状况、经营能力以及信用记录等诸多因素, 进而给出一个量化的风险评分；授信审批流程明确规定了针对各不同的金额、各不同复杂程度的风险的贷款, 究竟需要历经哪些层级的审核；风险分类标准是把贷款按照逾期天数以及风险程细致地分为正常、关注、次级、可疑、损失这五类, 其结果直接对银行的拨备计提以及利润产生影响。
这些模块紧密相连, 缺少任何一个都不行。有些银行在早期重视审批却轻视贷后, 结果出了问题才察觉到跟踪做得不到位；还有些银行为了达成业绩放松准入标准, 从而埋下了隐患。好的管理办法并非只是写在纸上的制度, 而是切实落实到每一个业务环节的行动准则。
银行信用风险管理办法怎么落地执行
纵然办法堪称绝妙, 但若执行未达精准到位之境, 那便如同仅是一张徒具文书形式而缺失实质效用的纸张而已。而实现切实可行的落地执行, 其关键之处被聚焦于如下三大方面: 其一乃是系统支撑层面, 需将管理办法予以转化, 使之成为具备可操作性的流程以及风控模型, 随后嵌入业务系统之中, 以此削减人为因素所带来的干预影响；其二为培训宣贯方面, 务必要使得前台客户经理、中台风控人员以及后台审批人员，皆能够做到精准无误地理会并且切实执行；其三是监督检查环节, 需定期针对管理办法的执行状况展开审计评估工作, 一旦察觉问题便即刻实施纠偏举措。
不少银行于实际操作期间会碰到“制度挂在墙上、执行流于形式”这般的问题, 其根源在于缺少有效的考核机制以及技术手段。唯有将风险管理跟业务发展切实结合起来, 才能够达成既安全且高效的目标。
