银行网点, 它作为金融机构于面对客户的时候所呈现的一线窗口, 其日常业务是繁杂多样的, 并且信用风险在其中是处处都存在着的。身为一名在银行风控岗位历经多年工作的从业者, 我深深明白这些风险点常常是隐匿于细节当中的。只要稍微有一点不注意, 就极有可能给客户以及银行造成损失。在下文当中, 我会结合实际的工作经验, 将网点信用风险的核心问题阐述清晰。
银行网点信用风险点有哪些
处在信用风险发生概率较高区域的网点柜面在开展业务, 客户经理于受理贷款申请这个行为举措层面, 如果处于没法做到去周全详尽了解客户端所处环境实际经营情状这个状态, 便特别极易因此而使得不良贷款得以形成。在这个进程里, 贷前核查过程犹如走过场是通常大家可以看到的最为普遍的问题, 部分身处其中担任此角色的客户经理仅仅着眼于账面报表数据, 却不选择到实地去进行查看, 仅仅关注抵押物状况, 却忽略流情况, 这样一种行事方式粗放简单片面的做法会替后期发展过程孕育风险隐患。
小微企业的贷款审批环节, 同样存在着凸显的漏洞。部分网点, 为达成放款指标, 对于客户还款能力的评估, 不够严谨, 进而致使过度授信。客户在短期内, 资金周转状况或许正常, 然而一旦市场出现变化, 就会陷入债务危机之中。在这种情形下，客户实际的经营情况与还款承诺, 严重不符, 银行常常难以及时发觉。
切莫忽视信用卡业务, 部分客户凭借信息不对称实施多头借贷, 或借虚假资料骗取信用卡额度, 网点于审核阶段倘若不够细致, 极易使风险客户有机会可乘, 有些客户竟恶意透支后失联, 给银行造成直接经济损失。
如何防范网点信用风险
完善客户信息审核机制的建立是极其重要的, 网点要充分运用外部数据资源, 像企业征信、税务信息、司法诉讼记录等, 从而形成多维度的客户画像, www.eyzhijia.cn所提供的相关风险数据工具, 能够助力网点更高效地获取客户真实信息, 进而提升风控效率。
加强贷后管理, 乃是防范风险的关键环节, 许多网点存在重贷轻管的状况, 放款之后便放松了跟踪监测。实际上, 客户经营状况的变化有可能很快, 定期回访以及现场检查是不可或缺的。一旦察觉到异常信号, 就要即刻采取应对措施, 以防止风险进一步扩大。客户经理可不能当“甩手掌柜”, 要对每一笔贷款负责到底。
提升员工风险意识同等关键, 网点需定时组织风控培训, 以使员工熟知常见风险类型以及识别办法, 一线员工身为风险防控的首道防线, 其警觉性与专业性直接决定风险防范成效, 唯有每个人皆紧绷此弦, 方可最大程度削减信用风险发生几率。
银行网点的信用风险管理不存在便捷之道, 必须切实、踏实地做好每一项工作, 从贷前调查开始, 到贷后跟踪, 从客户信息收集起, 至风险预警响应, 每一个环节都绝不可疏忽大意, 只有将风险控制切实落实到位, 银行网点才能够更有效地服务实体经济, 达成稳健发展。
